Изучаем анатомию безденежья

Уже более 10 лет треть россиян находятся в кредитной зависимости и обладают таким средним долгом, который в четыре раза превышает размер их зарплаты. Получают 50 000 рублей — должны не менее 200 000 рублей. При этом здесь мы не учитываем ипотеку и говорим только о тех займах, которых могло и не быть. Мы не хотим нагнетать ситуацию, однако о невыплаченных кредитах постоянно говорят во всех новостях. Поэтому сегодня мы разберемся, почему вы стали должником и вынуждены бороться с проблемой — это первое, что поможет исправить ситуацию.

Все долговые обязательства возникают из-за нарушенного баланса расходов и доходов: у вас появляется материальная потребность → вы не располагаете достаточными ресурсами для ее удовлетворения → для выхода из ситуации привлекаются деньги, которые вы еще не успели заработать. Любой долг вынуждает вас жить по формуле финансовой нищеты и это распространяется даже на те ситуации, когда деньги привлекаются на лечение, образование, спасение бизнеса и другие неотложные нужды. Если вы не предусмотрели кризис и не приняли никаких мер до его наступления — вы должник и сами виноваты во всем, что случилось. Это первая горькая правда, с которой нужно смириться и затем исправить.

Неумение контролировать доходы и расходы — это универсальный механизм, заложенный в основу любого денежного долга. Этот механизм запускается только тогда, когда вы нарушаете принцип отложенного вознаграждения — вы хотите сегодня то, на что не хватает денег. Есть две причины, заставляющие нарушать принцип отложенное вознаграждения. Первая и наиболее распространенная — это когда вы неспособны выключить своего внутреннего ребенка, который готов истерить до тех пор, пока не получит желаемую машинку.

В детстве получить немедленный результат помогают любящие родители, а во взрослой жизни их роль занимают вежливые банкиры, которые с радостью выдадут кредит под любую машинку и другие игрушки успешного человека. То есть современная кредитная экономика позволяет в любой момент купить все, что вам угодно. Не научитесь жить по средствам — никогда не выберетесь из долговой ямы. Возьмете себя в руки — сможете настроить положительный денежный поток и реализовать один из базовых принципов финансовой грамотности. Это важная тема, которую мы разобрали во втором уроке предыдущего курса.

Теперь перейдем ко второй причине, которая приводит к нарушению принципа отложенного вознаграждения. Эту причину мы связываем с так называемыми «хорошими кредитами» — особым видом займа, которым неумело пользуются начинающие инвесторы. Вы начинаете изучать финансовую грамотность → заряжаетесь идеей пассивного дохода и денежной независимости → не желаете тратить время на сбор стартового капитала → оформляйте кредит, приобретаете какой-то актив и рассчитывайте сразу же на этом заработать.

Работа с хорошими кредитами — это достаточно распространенный схема, однако ее можно применять только в ограниченном количестве случаев и при условии высокой вероятности возврата сделанных инвестиций. Например, если вы 10 лет работали агентом по недвижимости и досконально знаете внутренний рынок, то с помощью кредитов вам удобно выкупать выгодные объекты и затем быстро извлекать из них прибыль. Если же подобные сделки проводить без опыта, то это даст обратный эффект и взятый кредит превратится в денежную кабалу — это логичный факт, который по непонятной причине повсеместно игнорируется. В качестве примера посмотрите следующий видеоролик, где «хороший кредит» взят для проведения сделки с недвижимостью. Изучите этот опыт и переходите к домашнему заданию. Позже мы вернемся к теме хороших кредитов, поскольку они могут навредить даже после выплаты долга.