Урок №4
Прорабатываем список кредиторов

Во время выплаты долговых обязательств очень сложно работать с людьми, которые не готовы терпеть. В этом случае вы получаете большое количество критики, оскорблений и требований все вернуть — на скорость погашения долга это никак не влияет, однако мешает работать. Поэтому с большим количеством кредиторов в первую очередь стоит подумать над рефинансированием — специальной банковской услугой, с помощью которой вы сможете рассчитываться со всеми своими кредиторами и на общих основаниях выплачивать кредит обслуживающему банку. Вот пример того, когда это уместно применить:
У вас есть 100 кредиторов, которым вы должны выплатить 5 миллионов рублей.

С каждым из кредиторов у вас заключен договор по ежемесячным процентам и дополнительным платежам в случае просрочки. Если вы будете все платить вовремя, то за счет начисленных процентов переплатите еще один миллион — 20% от суммы долга. Если будут просрочка — переплата может быть бесконечной.

Вы перекредитовываетесь, получаете один типичный договор и снижаете проценты по переплате до 18% — заплатите сверху меньше миллиона и в случае финансовых трудностей сможете воспользоваться кредитными каникулами или другими банковскими инструментами. Во всяком случае вы получаете одного кредитора и можете в спокойном темпе рассчитываться с образовавшейся суммой.
То есть мы рассмотрели пример, когда рефинансировать долги действительно выгодно и уместно. Эта стратегия работает не всегда, поскольку иногда новый кредит хуже первоначальных долгов и не во всех случаях кредиторы проявляют упрямство. Поэтому если вы все посчитаете и отклоните вариант с рефинансированием — ниже будет инструкция, которая предусматривает индивидуальную работают с кредиторами.
Что такое рефинансирование кредита.
Шаг №1. Подготовьте список кредиторов и очередность выплат
Выпишите все банки, людей и компании, которым вы что-то должны. Затем напротив каждого кредитора пропишите размер основного платежа и все дополнительные выплаты. Теперь вам нужно проранжировать этот список по сумме и срочности: в начало ставьте всех мелких кредиторов и тех, на чей долг начисляется наибольшее количество процентов. Крупные долги оставляйте на потом и придерживайтесь такой схемы:

  1. Сначала вы будете платить всем столько, сколько сможете. Наибольшую сумму будет получать самый мелкий кредитор, чей долг можно быстро оплатить и забыть.

  2. Далее по цепочке вы переключитесь к следующему, более крупному кредитору, которому теперь можно выплачивать не только привычный обязательный платёж, но и ту сумму, которая освободилась после выплаты первого долга.

  3. Аналогичным образом вы сможете постепенно двигаться по всей лестнице до тех пор, пока не закроете все платежи.

Вышеописанная схема — это ваш черновой план, который скорее всего придется корректировать после встречи с кредиторами. О встрече мы поговорим далее, а пока посмотрите видео про лестницу выплат.
Инструкция по выплате долгов.
Шаг №2. Встретьтесь с кредиторами, всех успокойте и попробуйте передоговориться на более выгодных условиях
До выплаты первого платежа вам нужно встретиться с каждым кредитором, объяснит ему свою ситуацию, показать график выплат и сообщить о намерении при любых обстоятельствах погасить долг. Большинство таких встреч пройдут в негативном ключе и вы слушаете массу неприятных вещей. Это обидно, однако вам нужно абстрагироваться, продолжить переговоры и попробовать добиться того, чтобы как можно большее количество кредиторов пошли вам на уступки: перестали начислять проценты, дали отсрочку выплат или согласились на условия, которые вас устроят.

Не переживайте, если получите массу отказов — кредиторы действуют исключительно в своих интересах и лично вам ничего не обязаны. Главная задача таких переговоров в том, чтобы проявить свою порядочность и согласовать график тех небольших платежей, которые вы сможете выплачивать в начале. Больше всего вопросов к этому графику будет у крупных кредиторов, основные выплаты по которым вы оставите наконец. Ничего не скрываете и объясните свою стратегию как есть: чем быстрее вы сможете рассчитаться с мелкими отвлекающими долгами, тем больше и быстрее вы сможете расплачиваться с крупными обязательствами. Ваш козырь в том, что вы уже банкрот и не можете ничего потерять. Поэтому остается надеяться на то, что часть кредиторов войдет в ваше положение и согласится сделать какие-то уступки.

После переговоров вы получите обновленный график, который нужно постараться не нарушать. Более того, недостаточно просто проводить платежи с карты на карту — вам нужно после каждого платежа созваниваться с каждым из кредиторов, подтверждать факт зачисления денег и сообщать о том, что вы продолжаете работать и постарайтесь как можно скорее расплатиться с долгами. Постоянное информирование поможет сбавить напряжение и в некоторых случаях может привести к тому, что строгие кредиторы пойдут на уступки и упростят процедуру выплаты долга. Например, кому-то будет невыгодно получать небольшие платежи и он захочет забрать свою долю за счет того оборудования, которое у вас пропадает на складе и никак не используется в работе. Ситуации бывает разными, однако они могут наступить только тогда, если вы сможете придерживаться обещаний и не будете скрываться.

Во время встречи с кредиторами иметь в виду, что у вас могут запросить и вы обязаны предоставить доказательства, подтверждающие факт банкротства. Такими доказательствами могут выступать справка о доходах за последние 6 месяцев, копия приказа об увольнении с места работы или копия трудовой книжки с отметкой об увольнении, справка с центра занятости о постановке на учет в качестве безработного и справка с местной администрации о размере ежемесячного прожиточного минимума. По этому набору документов вам будет легко доказать, что ваших средств недостаточно для полного погашения долговых обязательств. То есть так вы подтвердите, что не прячите прибыль и тратитесь только на самое нужное.
Простые правила ведения переговоров с кредиторами.
Шаг №3. Задокументируйте свои отношения с кредиторами
Когда вы провели встречи и обо всем договорились, — направьте своим кредиторам согласованный график выплат и следующие документы:

Уведомление о существенном изменении обстоятельств. С помощью этого документа вы в официальном порядке сообщаете кредиторам о своем неблагоприятном финансовом положении и в связи с неплатежеспособностью просите изменить условия текущего кредитного договора.

Заявление о частичном отзыве персональных данных. Этим документом вы добиваетесь того, чтобы вас и близких вам людей никто не доставал визитами и телефонными звонками с требованиями вернуть долг.

Заявление о предоставлении информации и документов. Мы исходим из плохого сценария и изначально думаем о том, что никто из кредиторов не захочет сотрудничать. В этом случае вам нужно строить самостоятельную линию защиты и для этого вам понадобится вся информация по кредиту. Сможете найти какие-либо нарушения — сможете договориться о приемлемых выгодных условиях погашения долга. Указанное заявление как раз и необходимо для того, чтобы собрать нужные данные.

Имейте в виду: предложенные документы — это всего лишь образцы, которые вам нужно заполнить исходя из своей ситуации. Когда закончите правки — распечатайте каждый образец в трех экземплярах и распорядитесь ими следующим образом:

Первую копию документов отправьте в основной офис каждого кредитора. Письмо должно быть заказным с описью содержимым документов — это поможет предотвратить все возможные споры о том, что ваши документы никто не получал.

Вторую копию отдайте в руки сотруднику банка или представителю кредитора, у которого есть достаточно полномочий принимать подобные документы.

На третьей копии должна стоять отметка о том, что уполномоченное лицо (сотрудник банка или представитель кредитора) принял переданную ему документацию. Помимо отметки о принятии, на всех документах должна стоять должность, ФИО, дата и подпись получателя.

На практике не все банковские сотрудники соглашаются принять документы и поставить соответствующую отметку. Поэтому для реализации этой процедуры вы можете пригласить квалифицированного юриста или придерживаться следующих рекомендаций:

  • Посетить отделение в присутствии нескольких свидетелей.

  • Во время передачи указанной документации вести видеозапись, по которой можно легко идентифицировать сотрудника, отказывающегося выполнять процедуру.

  • Потребовать пригласить управляющего или его заместитель на индивидуальном порядке решать вопрос.

  • Потребовать письменный отказ в приеме документации, если управляющий или его заместитель отказываются выполнять процедуру.

Во время конфликтной ситуации ведите себя уверенно, не поддавайтесь эмоциям и помните, что вы действуете в рамках законодательства — 45 статья Конституции РФ позволяет использовать все не запрещенные способы защиты личных интересов. В общем, может быть неприятно, но ничего сложного.
Практическая часть

Задание №1. Соберите информацию и попробуйте выяснить, выгодно ли вам рефинансировать долг. Если да — переходите к реализации этой стратегии.

Задание №2. Если рефинансирование не помогло — составьте список кредиторов и определите очередность выплат. После этого встретьтесь со всеми кредиторами и утвердите план погашения долга.

Задание №3. Подготовьте рекомендованные документы и направьте их всем кредиторам.